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Entrevista con Emma Pastor, directora de Caja Rural Central

Hipoteca con interés fijo o variable es el tema de conversación en una de las amenas charlas que mantuve hace escasos días con Emma Pastor, directora de Caja Rural Central, la cual está ubicada en el barrio del Pla de Alicante, y es la única entidad financiera alicantina que perdura en la actualidad tras el proceso de reestructuración bancaria de los últimos años. Este hecho, y el lado humano y sencillo que caracterizan a esta directora, son los elementos que me permiten tener muchísima confianza a la hora de ofrecer sus productos financieros a mis clientes.
Pues bien, en esta última visita, se acababan de marchar unos compradores de un piso en yoporcasa.es y que habían financiado su compra. Emma les ofreció dos hipotecas con distintas condiciones. Y también les informó sobre las dos modalidades existentes en el mercado de TIPOS DE INTERÉS VARIABLES O FIJOS. Los clientes decidieron valorar los pros y los contras en casa, antes de tomar una decisión. Pero yo me quedé con ganas de saber más.
Mi primera pregunta fue por qué estaban creciendo las hipotecas a TIPO FIJO, y por otro lado, si esto tenía algo que ver con la problemática de la CLÁUSULA SUELO, y por ello, lo ofrecen a sus clientes como un nuevo producto con el fin de evitarla.
También podría ser el temor de los usuarios a una posible subida de tipos, ya que el EURIBOR está en sus mínimos históricos. Es cierto que algunos piensan que los tipos tenderán a subir hasta equilibrarse, por lo que este formato ofrece a los compradores mayor seguridad.
Sin embargo, Emma me comenta que es muy probable que los tipos de interés se mantengan estables a corto plazo, ya que es muy difícil predecir qué es lo que pasará dentro de diez años.
A continuación, tenéis un detalle de las diferencias que existen entre estos tipos:
En los préstamos fijos:
  • El interés es constante durante toda la vida del préstamo.
  • A estos préstamos no les afectan las subidas de tipos de interés, pero tampoco se pueden beneficiar de las bajadas.
  • La TAE refleja el coste del préstamo a lo largo de toda su duración.
En los préstamos variables:
  • El interés aplicable varía en función de la evolución de los tipos de interés. Puede bajar… o subir.
  • Se calcula una TAE teórica, de manera que se utilizan los últimos datos conocidos de los índices de referencia (suponiendo que estos permanecerán constantes), pero este supuesto no es real y al final de la vida del préstamo su TAE real habrá sido más alta o más baja en función de si los tipos de interés han subido o han bajado.
Según he leído en un artículo publicado por la OCU, el Gobierno ha anunciado medidas para abaratar el coste de cambiar una hipoteca de tipo variable a tipo fijo. Podría ser otra razón más que promocione esta nueva tendencia.
Por todo ello, podemos pensar que la elección de un tipo puede depender de cómo la persona vea la botella: medio llena o medio vacía.
Por el momento, después de tan didáctica conversación, llegamos a la conclusión de que las hipotecas o préstamos a tipo variable siguen siendo más interesantes que las de tipo fijo.

Entrevista a Emma, directora de Caja Rural.

P: ¿Por qué están creciendo las hipotecas a tipo fijo?
R: Desde mi punto de vista creo que las personas que contratan una hipoteca a tipo fijo están valorando que sus cuotas sean constantes para asegurar que pueden asumir el pago de la misma.
P: ¿Es cierto que algunas entidades las proponen para evitar las clausulas suelo?
R: No creo que el auge de estas hipotecas venga para evitar las clausulas suelo, más bien es aprovechar la necesidad de controlar los pagos por parte de los usuarios.
P: Hay clientes que optan por contratar una hipoteca a tipo fijo por temor a una subida del Euribor ¿Es buena esa idea?
R: Es una buena idea pero no ahora, será una buena idea en el medio y largo plazo, cuando el tipo de interés rebase el nivel del tipo fijo actual. Un ejemplo práctico, si negociamos una hipoteca a tipo fijo al 2,30% y el Euribor actual está al -0,10% ¿cuánto debe subir mi hipoteca para rebasar ese 2,30%? Si en el mercado encuentro actualmente una hipoteca a Euribor +1,25p.p., hasta que el Euribor no alcance el 1,05% no empezaré a pagar el 2,30%, solo hay que buscar previsiones de la evolución Euribor para comprobar que actualmente las hipotecas a tipo fijo son más caras que las variables.
P: ¿Es cierto que habéis reducido los gastos para contratar una hipoteca, según os recomienda el Gobierno?
R: Es un tema que está en estudio, pues el gobierno ha lanzado un mensaje pero no existe anteproyecto de ley, por lo que las Entidades financieras nos encontramos ante un vacío legal que nos lleva a tomar decisiones sin saber si serán las adecuadas. Pero es cierto que todos estamos luchando para que el cliente final obtenga una mejora en el estudio de contratar una hipoteca y que no se vea perjudicado a nivel económico.
P: Explícame la diferencia entre un préstamo fijo y préstamo variable.
R: Mejor siempre con ejemplos: si contrato una hipoteca a tipo fijo del 2,30% a 30 años de 100.000.-€ la cuota será de 385.-€ y si la contratamos a tipo variable, siguiendo también con el ejemplo anterior al 1,25% bajaría a los 334.-€. El ahorro es de 51.-€ al mes, a final de año son casi dos cuotas.
P: ¿Existen los intereses a tipo mixto? ¿Llevan trampa?
R: Actualmente en Caja Rural Central tenemos la hipoteca confort que es a tipo mixto, y no hay trampa es fácil de entender y las cuentas salen, volviendo al ejemplo, en la hipoteca a tipo variable se da un año completo al tipo fijo del 1,25%, la cuota y a la hemos calculado, y después del año se revisa a Euribor + 1,25 p.p. y desde ese momento y para el resto de vida de la hipoteca pasa a tener consideración de variable pues se hace la revisión con periodicidad semestral.
P: Con los datos de que disponemos, ¿cuál interesa más, teniendo en cuenta que el Euribor está en su mínimo histórico?
R: Claramente, la variable. Llegado el momento siempre se puede volver a negociar con la Entidad y con la figura de la novación cambiar algo de la hipoteca.

1/8/17 18:15:16: Emma Caja Rural: Oficina Caja Rural Central 0061 en San Mateo, 12 de Alicante, Alicante
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